高利率美元存款“真香”? 那真相是什么?

来源: 2023-04-11 00:03:47


    人民币存款利率不断下调,大额存单、理财等保本产品的光环逐渐退色。去年底至今年一季度以来,各类高利率美元存款产品风靡网络,吸引了众多目光。近日,山西晚报记者走访了银行、储户,发现太原本地银行机构没有高利率美元产品售卖,并提醒普通储户,高利率产品风险、来源尚不清楚,小心踩坑。

    太原暂无高利率外汇存款产品

    人民币利率不断走低,3.5%以上的人民币存款产品已难觅其踪。与此同时,美元不断加息,利率随之上扬。随着美元去年10月份以来频繁加息,美元的基准利率目前已接近4.6%,创了近15年以来的最高水平。由此,美元高利率存款受到储户们的关注。

    4月10日,在中国银行太原某营业网点内,一位市民正在柜台咨询如何开立美元现钞账户,这位储户告诉山西晚报记者:“最近北京有朋友都在推荐把人民币存款转换为美元存款,趁美元持续加息的东风,在利息和汇率上博取一些收益。”但在咨询清楚后,这位储户放弃了美元储蓄的想法,因为普通美元存款业务利率低于人民币理财收益。

    山西晚报记者从建设银行、工商银行、光大银行等不同的银行机构营业网点了解到,目前一年期、两年期美元存款挂牌利率是0.8%,没有利率上浮的高利率存款产品。其中,股份制银行光大银行有一款“周周存”存款产品,利率可以上浮到1%-1.1%。多家银行工作人员告诉山西晚报记者,外币存款没有网传那么高的利率,都比较低。

    但网传的高利率确实存在,山西晚报记者致电中国银行北京一网点后获悉,目前北京地区5万美元起存,一年期利率最高可到4.8%-4.9%。但不同地区利率政策不同。在中国银行太原平阳路一网点内,理财经理告诉山西晚报记者:“太原政策与北京不同,在太原,如果客户等级高,有利率会上浮的存款产品,最高一年期利率能上浮到4.5%。”随后,山西晚报记者了解到,中国银行的客户登记分为理财级(20万),财富级(100万),私人银行级(600万)。级别不同,美元存款利率上浮不同。同样是以起存2000美元为例,理财级客户一年期利率达到3%,半年期2.6%;财富级客户一年期3.5%,半年期2.9%;私人银行级客户一年期4.5%,半年期3.7%。对于普通储户来说,以理财级、财富级居多。

    此外还需要注意的是,美元存款产品汇率、利率每天的报价都不同,按当天存入利率报价计算,后续利率不会再进行浮动。

    贬值风险不可预估

    单从收益率指标来计算,若储户以5万美元购入1年期4.5%利率的美元存款产品,一年后的利息可达2250美元,以4月10日1美元可兑换6.8779元人民币计算,可赚金额为1.55万元人民币。对比人民币存款产品利率来看,若以5万美元(34.39万元人民币)购入1年期3%人民币存款产品为例,一年后的盈利为1.03万元。超过50%的高收益诱惑了不少储户,但在采访过程中,多位银行客户经理均向山西晚报记者表示,不建议盲目买入。

    美元与人民币存款产品不同点在于币种不同,由于中美政策不同,存款利率也存在差异。美元存款产品利率虽高,但美元融资成本也高,并且近年美元汇率波动剧烈。美元存款产品利率维持高位,叠加近日美元汇率有所反弹,可能增加美元存款产品的吸引力;但近期美元走势反复,波动较剧烈,需要防范潜在汇兑方面风险。

    “目前美国正处于加息通道,汇率的变化每天都有不同。加息后所有的美元都会回流至美国,人民币处于升值阶段,也就说明人民币‘更值钱’了,那么相应的兑换的美元就少了。”一位股份制银行理财经理表示,“比如,1美元之前可以兑换6.8元人民币,人民币升值后1美元可能只能兑换6.7元人民币。”也就是说,若储户在换汇的高位将人民币换成美元购买美元存款产品,在美元贬值后资金就会出现亏损。“汇率买卖有风险,储户买入需要仔细斟酌。”该理财经理表示。

    有闲钱可尝试美元存款

    从储户角度来说,哪类群体适合购买美元存款产品?

    “当前美元存款产品利率水平还维持在一个相对较高的位置,对此前有过投资经验的储户来说,现在适当配置一些美元存款产品较为合适。但不排除美元有持续贬值的可能,这也会导致美元价值下降。对一些资金量小的、追求收益稳健的储户,还是建议选择人民币存款产品,虽然人民币存款产品利息偏低,但安全性、稳定性可以保证,存款的内在价值不会大幅度波动。

    美元本身汇率波动相对比较大,近期,美元存在一些贬值因素,而当美元存款产品到期换成人民币后,由于美元的贬值整体收益价值也在下降。其次,储户将人民币转换成美元存款产品规模会受到一定的限制。在“去美元化”的背景下,再加上我国经济稳健发展的背景,人民币升值是一个长期趋势,储户应从汇率变动、利息收益角度综合考虑,再决定是否选择美元存款产品。

    中国银行营业网点工作人员告诉山西晚报记者:“在银行开通个人外汇储蓄账户,可以存美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元等20多种外汇。存款有活期存款、定期存款、通知存款,以及其它经监管机关批准的存款。期限可以有一个月、三个月、六个月、一年、二年等多个档次,储户选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。以上说的这些存款,又分为现汇账户和现钞账户。”

    如果需要进行美元存款提现操作,值得注意的是,如果存款到期,需要储户持存折/存单在储蓄柜台凭密码支取存款。从外汇储蓄账户中提取现钞,当日累计等值1万美元以下(含)的,可以在银行直接办理;超过上述金额,需要凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为储户办理提取外币现钞手续。还需要注意的是,等值1万美元及以上的外币现金取款,储户需要至少提前一天通知银行,以便银行进行备付现金的准备。

    山西晚报记者 张磊 实习生 代文鑫


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